上一篇文章我们聊了聊加拿大的退休保障体系里的两个重要组成部分：养老保障金（OAS）和加拿大退休金计划（CPP）。它们确保了退休后有个基本的经济支持，但是要想实现财务自由，个人的储蓄和投资也至关重要。

而其中一个重要的选择就是RRSP（ RegisteredRetirement Savings Plan），它是一种由个人自愿参与的私人养老储蓄计划，旨在帮助个人储蓄和投资以供将来退休时使用。那么，该不该买RRSP呢？让我们来深入探讨一下。

RRSP的运作方式

RRSP 的运作方式相对简单。您可以在您信任的金融机构（如银行、信托公司或保险公司）开设RRSP 账户，往里存钱。这些资金可以用来买各种投资产品，比如股票、债券、基金等。投资收益在账户内得以累积，且不会被征税，直到您取出资金时为止。

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谁能开RRSP？

加拿大的税务居民，有积极收入（earnedincome），并且报过税，年龄不超过71岁。（这里要提醒一下，刚成为税务居民的新移民在登陆的第一年是没有RRSP额度的）。

在哪开设以及购买什么？

各大金融机构都可以，如股票、债券、基金等，在哪开主要取决于您想买什么产品，比如银行GIC/基金mutual fund/保险公司Segregated fund

能买多少？

购买RRSP的金额受限于每年的供款额度，这个额度取决于上一年收入（earnedincome）的18%，但最高不超过政府的规定的上限（2023年为$30,780, 2024年为$31,560）

RRSP 有什么好处呢？

· 减税:购买 RRSP 的金额可以在报税时作为扣除项目，实现个人减税的效果。（假设您今年赚了$100,000，并将其中的 $10,000存入您的 RRSP 账户。这笔供款可以直接从您的收入中扣除，因此今年政府只向您赚的 $90,000征税。）

·  延税:RRSP账户内的投资利息和增值是暂时不用纳税的，直到取出时才计入收入去纳税，这意味着您可以有更多资金去用来投资实现财富的增长，有助于高收入人士的理财与投资规划，确保退休后的生活水平。

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‍RRSP有什么缺点？

· 额度有限：每年的存款额度有限，可能无法满足您的全部储蓄需求。

· 取款限制：RRSP主要用于退休储蓄，如果您在没到退休年龄就取钱，可能会受到罚款和交税的惩罚。所以，提前考虑好何时取款很重要。

· 提取时的税务影响：即使亏损了资金，提取时仍需交税，可能会增加税务负担。

购买RRSP对其他福利有影响吗？

有。购买RRSP会减少当年的净收入，所以会对一些福利产生影响，如牛奶金、GST/HST退税等。尤其对于未成年子女较多的家庭，通过购买RRSP减少净收入，购买RRSP可以通过减少净收入而增加一定的福利补助。

如果RRSP账户持有人身故怎么办？

RRSP账户可以指定受益人，如果受益人是配偶或未成年子女，当RRSP账户持有人去世时，账户中的余额可以免税转移到受益人的相应账户中。如果没有指定受益人或者受益人不符合上述条件，RRSP账户中的余额将视为账户持有人去世当年的应税收入，需要缴纳相应的税款和遗嘱认证费用。

因此，提前指定合适的受益人非常重要。

为什么有RRSP呢？

政府通过鼓励个人进行养老储蓄，以减少未来对社会养老保障体系的负担，让大家在退休后能够更好地自给自足。

那么了解了这些规则后，回到今天最初的问题：RRSP到底该不该买呢？

其实答案应该是：因人而异。

RRSP的应用相当复杂，正确的使用不但能享受减税、获得额外的补助，还有助于在退休时多享用一份收入大餐。但如果错误的使用，可能会让我们 “赔了夫人又折兵“。

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