在进入到房屋保险赔偿这个话题之前，先大致介绍一下普通住家屋保单所保的几种常见灾害：
- 火灾及雷电 (Fire and Lightning)
- 爆炸(Explosion)
- 浓烟(Smoke)：火灾中的浓烟对家私和墙壁的损坏
- 暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail)
- 爆窃(Theft)：但若盗贼是住屋成员或是留宿雇员，保险公司是不会赔偿的。如果是租客盗窃，保单不保
- 空中堕物 (Falling Object)
- 房屋被蓄意破坏 (Vandalism and Malicious Acts) 如果房屋空置超过三十天被蓄意破坏是不保的
- 房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)
- 突发性水患而引起的地毡，家私，电器或装修等的损失。 (Accidental Discharge Or Overflow Water) 但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，或是房屋超过30日空置，保险公司不会赔偿。
- 私人财物在运送途中受损 (Transportation)，比如托运行李的丢失都可以向房屋保险索赔。
- 下水道污水倒灌 (Sewer Backup) ，这个险种通常在我们的普通保单里是不保的，需要额外购买。建议大家一定要买这个保项
由于多伦多某些地区排水系统陈旧，而且管道狭小，下大雨时很容易就不胜负荷导致倒灌。而且污水倒灌不仅仅指从下水道（sewer）出来的污水，大部分时候也包括从厕所（septic system）, 排水（sump and drain）倒灌出的污水。所以即使客户是住公寓，污水倒灌也是有可能发生的。
如果房屋损坏不太严重，您在提交索赔申请之前，最好先了解一下自己保单的垫底费（deductible），损失大小，以及是否这个损失在保单受保范围之内，最后确定是否需要报保险。例如，我有个客户报了保险之后，保险公司调查发现大雨后屋顶漏水是由于长期失修所引起的，不予赔偿。虽然没有任何的索赔，但客户的保单记录已经有一次Claim了。会白白损失掉Claim Free discount。
下面就2018年5月30日凌晨2：30am发生的一起一名女留学生葬生火海的悲剧，从保险的视角来分析一下:
这幢房子是一个普通的民宅，residential house。而且应该是整座房子用于出租。
如果民宅（residential house）全部用于出租，普通的房屋保险公司要求必须具备独立单位（self contained Units）的条件，而且这两个单位必须是分门出入(Separate entrance)、独立厨房、独立卫生间。只能按单位出租，不允许按房间出租。并且大多数保险公司个人房屋保险最多能接受的也就是2个独立单位，每个单位必须租给一家人。
而这个房东很显然是按每间房出租的，也就是所谓的rooming house。这是所有普通保险公司都不会承保的。如果房屋出租不通知保险公司或是虚假陈述信息（misrepresentation），属于骗保行为，保险一定是拒赔的。
此悲剧中的房东如果被证实是misrepresentation，不仅房屋损失得不到赔偿，还将面临严重的法律责任和巨大的民事赔偿。
目前安省只有几家高风险公司可以保rooming house。即使是这样，他们也要求房子必须完全符合安省防火条例。另外房屋内的手提灭火筒和烟雾报警器要定期检查，所有的租客不允许在房间内用电炉加热食物。任何违反这些规定的Claim 也会被拒赔。
在此我也想提醒留学生租客们，为了自身的安全，最好自己租一套独立的单位，或是和小伙伴合租套公寓。
房东需要如实告知房屋的用途，比如自住房变为出租房，房子在装修，把地下室改建成office接待客人，或是厨房用于家庭厨房生意用途等， 切不可为了贪图小利隐瞒事实而酿成巨大损失。
安省的房屋保险不仅保房屋的损失，对于遭遇入屋抢劫或偷窃的财产损失也保。近畿年我们收到的盗窃索赔案较多。去年我接到一个客人的电话，由于她在三年内家里遭受了两次财产被盗，她的房屋保险被原有的保险公司cancel，试了很多其它公司都不愿做。当然我帮她找到了一家合适的保险公司可以提供她房屋保险。我们在交流期间，她提到了被偷的都是昂贵的珠宝和价值不菲的名牌包以及皮衣，损失超过了几万元，可保险公司为什么最后只赔偿了几千元?
我给她的解释是，虽然我们的房屋保险也保私人财物，但每一类物品的保额上限，依据不同类型和不同的保险公司从$2000至$4000不等。例如，对于珠宝损失，一般的房屋保单最多索赔额为5000，不管您珠宝损失额是多少，最高索赔额就是5000了。
但如果您把每件物品列出来单独保，保险公司就必须按原价赔偿。例如价值1万元的订婚戒指，需要提供购买单据和珠宝鉴真证书给保险公司，可以保到它的购买价格。即使你戴着戒指在外出旅游弄丢了，只要有当地报案的报告，保险公司也可以按原价赔付。当然如果您有太多的贵重饰品，也可选择存于保险箱。
对于比较大的房子或是屋主会经常外出旅游的，建议一定要安装防盗监控系统，而且必须7/24 active的。若有任何意外，他们会第一时间直接联系屋主。而且保费还会享有折扣优惠。
公寓保险（Condo Insurance）公寓保险是保护您的第三方责任险，以及您对所在公寓的升级投资和您的私人财物的。虽然这份保险不是mandatory，但我建议一定要买。
我曾经有个客户洗完衣服去上班，晚上回来才发现，洗衣机严重漏水不仅自家的地板和家私遭到损坏，而且水还漏到了楼下几层。不久就收到大厦物业的信和楼下屋主保险公司的信。所幸，他有买condo保险，所有这些烦恼都交给保险公司处理，而且他自己的财产损失超过也都得到了赔付，自己只需付垫底费Deductible。
租客保险（Tenants Insurance）
当租客租下单位的同时，也负上安全使用这空间的责任，虽然房屋外壳是房东的财产，但是屋内的空间和租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险保障如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时也包括第三方所引发的索偿和诉讼。
此外，租客未来若想在加拿大买房，良好的租客保险记录能够为您未来购买自己的房屋保险节约一大笔保费。
以我们多年协助客户理赔的经验来看，保险对客户最有利的保障之一就是提供第三方责任险（Third Party Liability）。一般第三方索赔的追溯期为两年。如果证据显示由于客人自己的疏忽Negligence，而导致第三方身体严重伤害 就会出现法律诉讼，而法律诉讼案通常时间长达好几年，且耗资巨大。如果没有这项保障，对客户来说将会是一个多大的灾难啊。
即使有买Liability Insurance， 但如果买的保额不足第三方的诉讼额。例如第三方需要200万的索赔，而客人的保单只保了一百万的第三责任险，他也必须自己出资聘请律师。在此建议您检查以下自己的车，房，以及商业保单的 Third Party Liability的保额，如果是一百万，建议尽快要求公司提高到200万。
对于出租房来说，遭遇第三方诉讼的几率也相对更高，比如冬天未及时清理门前的冰雪而导致第三方摔倒受伤，或是屋内凌乱，楼梯扶手失修造成人体摔倒受伤，这些都是我遇到的实际案例。
这是我客户的一个实例。有一个老人家在客户的投资building门前滑倒，照成脑颅内出血，昏迷，索赔300万。
虽然房屋出租在加国已是比较普遍的投资方式，但它作为投资产品的弊端也是显而易见的。所以做好财务布局，防止债权人的追偿是至关重要的。
安省汽车保费一直高居不下，其原因是多方面的，哪些主要因素决定汽车保费：
- 车的生产厂家，车型，年份，用途(但车的颜色是不影响车的保费)。 通常车的安全性能对保费的价格影响大过车的价值对保费的影响。例如一般同品牌的 minivan 或 SUV 保费都偏低. 中型房车保费中等， 两门跑车保费稍高。
- 车主居住地区。例如，很多保险公司的报告显示Brampton地区是交通意外高发地区，这个区的车保费相对贵一些。
- 驾驶者年纪: 对年龄超过25岁的驾驶者来说，保费不会因为年纪或性别的不同而变化。对于不满25岁的驾驶者来说，保费相对偏高。年龄越小保费越高，而且男性保费高过女性。
- 驾驶安全记录 （通常只算过往六年的责任事故率以及过往三年的交通罚单，停车场罚单除外）
- 优惠政策（保单折扣）: (1) 您是年满65岁的退休人士 (2) 您如果是刚取得安省G2驾照，并拥有驾驶学校学习证书，通常会有15%左右的保单折扣 (3) 您根据渐进式驾照考牌制度从G2驾照升级到G驾照的 (4) 您每年11月至次年4月期间为汽车装配雪胎 （雪胎安装时间因不同公司而异）(5) 您如果连续在同一家保险公司购买保单超过3年 (6) 如果您的车辆保险与房屋保险绑定，多辆车在同一保险下 (7) 购买合适车型，避免选择高偷盗率车型所造成的高昂保费 (8) 您的车辆是加拿大保险局（IBC）认可的混合动力或电动车辆
- 用途：读书，工作，休闲，商业等不同用途，保费不同，一般来说，休闲最便宜；上班上学路途远近，每年驾驶的公里数都影响保费；25岁以下在校大学生是在父母保单下的occasional driver， 在去离家超过100KM的地方上学，车不开去学校，公司可以给予折扣。
- 受保的项目、垫底费不同，也会影响保费高低
有许多朋友在购买汽车保险的时候都是通过打电话的方式跟某个销售获得了报价或网上直接拿到报价，然后很快便获得了一份绑定的保险，全程觉得既便利又舒心。可是这种快捷的购买保险方式往往是充满隐患的，因为保险上的有些信息投保人没有准确提供，例如 家里总共有多少人拥有驾照，车的用途，是偶尔用还是上下班用，或是房产经纪载客看房用都需要如实告知公司。例如 有人用自己的车提供Uber服务或Car Pool而没有通知公司， 公司有权拒赔事故并取消保单。
如果有小额事故（minor accident），私了是否好？
通常不建议保险私了，如有事故发生应第一时间互相交换保单信息，驾照信息，然后咨询自己的保险经纪。有的人觉得只是小碰撞而且自己又是责任方，以为付钱给对方问题就解决了，殊不知对方拿了钱仍然可以报给自己的保险公司的，我就有客户吃过这个亏的。而且如果车内的driver或乘客事后发生身体不适，也可以在事故发生两年内再追溯保险的，甚至会牵涉法律问题。若是双方都想私了，责任方赔款后要让对方签一份免追溯协议。
不同公司的保单内容或条款都存在差异，客户如对自己的保单有任何疑问，建议咨询自己的保险经纪或保险公司。
联系我们的理财顾问，了解更多关于财产保险的信息。